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【声音】风口渐至:金融科三级爱情伦理技能否成就下一波金融红利?

作者:admin  时间:2019-09-03 13:29  人气:186 ℃

原标题:【声音】风口渐至:金融科技能否成就下一波金融红利?

文/ 肥皂大叔

来源/ 皂话金融

从央行发布的金融科技规划给未来金融科技的发展指明了道路。其实,纵观近五年,金融业务模式的创新,技术的创新一直都是围绕着互联网来展开。不同群体在互联网金融发展的大背景下,享受到了金融服务。

所以一度有观点认为,科技公司或者互联网金融衍生出的金融科技,要比传统金融机构更为“先进”。其实这个观点是相对而论,介于金融行业的特殊性,传统金融机构尤其是以银行为代表的金融机构,在发展金融科技上并不落后,反而把金融科技应用到了业务环节中。

从客观中立的角度来讲:金融科技之所以能够产生各种形态,各种产品,服务于不同的对象,就是因为技术开发者所扮演的角色不同,属性不同,所面临的市场环境与金融业务不同。这就造成了一个问题,金融科技的概念相对模糊,形态各异。

举个例子:大数据风控、云计算主要运用在贷款端口,借款人线上借款秒到账。智能投顾、“智能理财”运用在投资端口,投资者能够享受到。那么这二者是不是金融科技?都属于,但是并不完全是。毕竟金融科技的发展才刚刚开始,下一波的金融红利,是否能够由金融科技主导?未来金融科技的发展靠的是什么呢?

为何金融科技一夜之间兴起

这个问题需要我们回看历史三级爱情伦理,厘清逻辑三级爱情伦理,我们拿银行来举例说明。金融近三十年主要分为三个形态:电子化、网络化、科技化。之前银行并没有进入电子化时代三级爱情伦理,都是手工账目较多,九十年代开始,慢慢的进入了电子化时代。曾经一台286电脑是非常昂贵的“稀罕物”。小时候去银行办业务,就喜欢看柜员操作电脑,那时候还是dos系统。毕竟,在处理金融业务问题上电子化的准确率要比人工快的多也高的多。

给我印象很深的是,我6、7岁的时候,记得那时候你从银行存钱,只能固定网点存取。比如我在银行A网点存了200块,只能在A网点取。后来才是只要你在这个银行存钱,任何网点都可以存款,并且异地、跨行都可以。这标志着什么?银行进入网络化时代。到2010年,网上银行开始普及,网上银行的发展可以说带动了金融行业进入了“移动化”。之前转账汇款的电汇、支票、本票、汇票全部网络化,并且银行开始实现“资金归集”。这种票据业务、支付业务的线上化、网络化给金融科技的发展奠定了基础。

到了近几年,我们发现网上银行、手机银行的生态越来越丰富,尤其是个人网上银行并非全部是银行功能,在保留原有基本功能的基础之上,投资、理财、贷款、以及消费金融、分期越来越多,并且手机银行还会针对用户习惯、资金量进行精准的推送。这种“科技”的形态只是在前段展现出来。

银行金融科技的发展历经以上三个时期,可以说是在市场环境、用户属性、科技进步这三者共同的带动下发展起来,可以说底蕴深厚。这一点区别于科技公司和互联网金融,科技公司的金融科技主要是衍生,互联网金融的金融科技主要是依附互联网金融的投融业务中,并且风口助力的成分较多。这并不是代表今后科技和互金公司不能发展金融科技,而是基础远远没有金融机构那么扎实。

综上所述,金融科技并非一时兴起,也是一个行业沉淀、发展、积累的结晶。

所以,对于传统金融机构来讲,之前之所以慢半拍,并不是追不上,目前看更像是在憋大招。因为目前真正能够应用和成型的金融科技依然是在传统金融机构上。科技公司和互金公司的金融科技,更像是一个较为初期的形态,毕竟业务受限,牌照受限,面对的市场和用户群体远远没有金融机构丰富。

这样以来又出现了一个问题,既然是金融科技,科技、技术为驱动,那么会不会出现猛然爆发的现象?会不会出现标志化、里程碑的产品?

关键词“迭代”

从金融发展的角度看,金融行业确实很特殊,它是一个不断变化的行业,在发展的过程中具有一定的周期性。

然而,周期性在明显金融业离不开其本质。内部因素外部因素造就的风险成因,借贷双方的公平性(有借必有贷)依然是金融根本之所在。举个例子:借贷发展了近千年的历史,本质依然没有变,依然还是原有的模式,只是形态变了,产品变了。所以,金融的发展是一个变与不变共生的发展。

用数学中我们常听到的一句话形容在贴切不过:奇变偶不变,符号看象限。 金融科技是在金融业务环节中的应用。那么,金融科技在未来的发展中是根据金融业务不断变化,这个变化的本质是“迭代”,而不是“覆盖”。

大家都知道乔布斯的伟大,iphone 的推出确实改变了我们对手机的认知,尤其是iphone 4的问世,成为经典中的经典,也将移动电话推向了智能时代,树立了里程碑。后来的苹果手机也是根据iphone 4的基础之上不断的迭代更新,紧紧的依附于用户、市场来造就自己的生态。金融科技的发展从一定程度上与苹果手机类似,唯一不同的是,金融业务的本质依旧没有变化,不会出现“里程碑”式的产品,金融科技的落地产品没有完美之说,而是在今后的发展中,根据业务的不断变化、需求的不断升级而改变。

所以,金融科技也是技术的“迭代”。我们拿“验章”系统来进行举例。目前,有几家银行在对公业务中采用“电子验章”技术。因为在办理对公业务时,银行注重的并不是来办理业务的人,而是人手中的凭信(公章、财务章、法人章)。这样以来,人脸识别技术、生物识别系统以及大数据验证都完全起不到作用,毕竟针对的是凭信并非个人。电子验章技术解决的是什么?是把之前的人工检验提高到更为准确和精准的层次。通过电子化的系统对比,来认定凭信的真伪,能够判断办理业务的凭信是否是当初留在本行的凭信。说的通俗一点,电子验章的应用可以大概率的减少“萝卜章”事件的发生。

电子验章技术目前看还是有效的、领先的,然而在今后的发展中未必就一直领先。中国有句话:道高一尺魔高一丈,技术永远没有最好,只有最新。这一点也是科技公司和互联网金融所缺少的,科技公司从事金融业务确实是科技驱动,但是毕竟是先有的蛋(技术获取),再有的鸡(布局金融)。仅仅满足与某一个单一金融业务条线科技的“满足感”会阻碍技术的“迭代”。

从互联网金融角度来讲,单纯的去说大数据风控也不叫金融科技,未来互金要根据布局的业务不同,随时的调整风控技术,不断的修改风控参数,让业务和风险控制进行匹配。这才是互金公司尤其是金融科技为主导的互金公司应该考虑的。举个例子,亡羊补牢的故事大家都听过吧 ,这就好比篱笆,之前是木头的你堵不住,换成铁的才能行,铁的堵不住,你换成钢的。

最后,总结一下。央行发布的金融科技规划之所以成为规划,其实是一种“生态开放”,没有完全去限定金融科技发展到哪儿,只是要求在现行的法律法规中良性的发展。科技没有疆域,有疆域的是使用科技的人。下一波的金融红利,金融科技会以技术为驱动从而得以爆发,这个爆发并非“闪现”,而是能给金融行业带来深远的影响。

(感谢趣识财经王德清老师对本文的贡献)

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